Hai geng KacWealth! Apa khabar semua? Hari ni kita nak sembang pasal satu topik yang mungkin nampak macam subjek Matematik tambahan masa sekolah dulu, tapi percayalah, ia sangat penting untuk masa depan korang: kiraan persaraan. Dengar je ‘kiraan’, mesti ramai yang dah rasa serabut atau fikir “Ala, aku mana pandai kira-kira!” Jangan risau! Kita tak nak buat kiraan saintifik sangat. Kita nak buat kiraan asas yang mudah difahami, supaya korang boleh dapat gambaran jelas, berapa banyak duit yang korang perlukan untuk hidup selesa bila dah pencen nanti.
Ramai orang tangguh perancangan persaraan sebab rasa ia rumit. Tapi sebenarnya, dengan sedikit effort dan pemahaman asas, korang boleh mula buat kiraan ni sendiri. Ini ibarat kita nak pergi travel, kita kena tahu berapa bajet yang kita perlukan, baru lah boleh plan elok-elok, kan? Sama juga dengan persaraan. Jom kita pecahkan kiraan ni langkah demi langkah!
Kenapa Kena Buat Kiraan Persaraan Ni?
Mungkin korang rasa KWSP dah cukup, atau ada masa lagi nak fikir. Tapi jangan main-main dengan angka ni!
- Elak Hidup Susah Waktu Tua: Ramai yang tak buat kiraan, bila dah pencen nanti baru sedar duit tak cukup. Nak kerja dah tak larat, nak hidup kena berjimat sampai tahap yang tak selesa.
- Tahu Matlamat Yang Jelas: Bila dah kira, korang tahu berapa jumlah spesifik yang perlu dikumpul. Barulah senang nak rancang strategi simpanan dan pelaburan.
- Motivasi Untuk Mula & Konsisten: Bila korang nampak angka tu, ia akan jadi pemangkin untuk korang mula menyimpan dan melabur secara konsisten.
- Ketenangan Fikiran: Bila dah ada gambaran jelas dan pelan yang tersusun, korang akan rasa lebih tenang dan yakin dengan masa depan kewangan korang.
- Faham Jurang Kewangan: Kiraan ni akan tunjukkan jurang antara apa yang korang ada sekarang (simpanan KWSP, pelaburan lain) dengan apa yang korang perlukan. Dari situ, korang boleh ambil tindakan untuk tutup jurang tu.
Jom Mula Kiraan Persaraan Dalam 4 Langkah Mudah!
Ambil kertas dan pen, atau buka je Excel!
1. Anggarkan Berapa Tahun Lagi Korang Akan Hidup Selepas Bersara
Ini agak sensitif, tapi penting untuk kiraan kita.
- Usia Persaraan: Biasanya di Malaysia, umur persaraan adalah 55 atau 60 tahun. Korang target nak bersara umur berapa? Katakanlah 60 tahun.
- Jangka Hayat: Purata jangka hayat rakyat Malaysia adalah sekitar 75-80 tahun. Ambil anggaran yang agak konservatif. Katakanlah korang jangka akan hidup sampai 85 tahun.
- Tempoh Persaraan: Jadi, tempoh persaraan korang adalah: $85 – 60 = 25 tahun. Ini tempoh korang perlu tanggung sara hidup tanpa bekerja.
2. Anggarkan Berapa Perbelanjaan Bulanan Korang Waktu Bersara Nanti
Ini adalah bahagian yang paling penting dan akan menentukan ‘saiz’ dana persaraan korang.
- Gaya Hidup Impian: Cuba bayangkan macam mana korang nak hidup bila dah bersara nanti. Adakah nak hidup sederhana, atau nak melancong, buat hobi, dan makan sedap-sedap?
- Peratusan Pendapatan Semasa: Satu anggaran mudah adalah korang perlukan 60% hingga 80% daripada pendapatan bulanan korang sekarang untuk menampung perbelanjaan semasa bersara.
- Contoh: Kalau gaji bersih korang sekarang RM4,000 sebulan, korang mungkin perlukan RM4,000 x 70% = RM2,800 sebulan bila dah bersara nanti.
- Ambil Kira Inflasi: Ini penting! RM2,800 hari ni, nilai belinya tak sama 20 atau 30 tahun akan datang. Harga barang akan naik.
- Contoh: Kalau korang nak bersara lagi 20 tahun, dengan kadar inflasi purata 3% setahun, RM2,800 hari ni akan bersamaan kira-kira RM5,057 sebulan pada masa itu. (Korang boleh guna kalkulator inflasi online untuk ni).
- Jadi, RM5,057 adalah anggaran perbelanjaan bulanan yang korang perlu ada bila dah bersara nanti.
3. Kira Jumlah Dana Persaraan Yang Korang Perlukan
Sekarang, kita gabungkan dua angka di atas.
- Perbelanjaan Bulanan Yang Diperlukan x Tempoh Persaraan (dalam bulan):
- RM5,057 (sebulan)×12 (bulan)×25 (tahun)=RM1,517,100
- Wow! Nampak banyak kan? Ya, memang banyak. Tapi jangan panik dulu! Inilah realitinya.
- Rule of Thumb (Peraturan 4%): Satu anggaran popular lain adalah “Peraturan 4%”. Korang boleh keluarkan 4% dari jumlah dana persaraan korang setiap tahun tanpa kehabisan duit (dengan andaian dana korang terus berkembang).
- Jadi, kalau korang nak RM5,057 sebulan (RM5,057×12=RM60,684 setahun):
- RM60,684÷0.04=RM1,517,100
- Angka ini konsisten. Jadi, kita target perlu ada RM1.52 juta dalam dana persaraan.
4. Bandingkan Dengan Apa Yang Korang Ada & Rancang Strategi
Sekarang, korang dah tahu berapa yang perlu ada. Masa untuk tengok apa yang korang dah ada dan apa yang perlu dibuat.
- KWSP: Semak penyata KWSP korang. Berapa simpanan sekarang dan berapa yang dijangka ada bila bersara nanti (dengan andaian korang terus mencarum). Ini adalah sebahagian dari RM1.52 juta tu.
- Pelaburan Lain: Ada Unit Amanah? Saham? Hartanah? Simpanan dalam Tabung Haji atau ASB? Masukkan semua dalam kiraan.
- Tutup Jurang (The Gap!): Kalau simpanan KWSP dan pelaburan lain korang belum cukup untuk capai RM1.52 juta, itu lah jurang persaraan korang. Jangan panik! Ada beberapa cara untuk tutup jurang tu:
- Tingkatkan Simpanan & Pelaburan: Sumbang lebih ke KWSP (simpanan sukarela), atau labur lebih dalam PRS, Unit Amanah, atau instrumen lain setiap bulan.
- Kurangkan Perbelanjaan: Kurangkan perbelanjaan yang tak perlu untuk salurkan lebih banyak duit ke simpanan/pelaburan persaraan.
- Cari Pendapatan Tambahan: Side hustle atau bisnes kecil-kecilan boleh bantu korang kumpul lebih banyak duit.
- Tangguh Usia Persaraan: Kalau tak dapat capai target, mungkin korang perlu bekerja lebih lama dari yang dirancang.
Akhir Kata dari KacWealth…
Kiraan persaraan ni adalah permulaan kepada perjalanan kewangan yang lebih tersusun. Angka-angka tu mungkin nampak menakutkan pada mulanya, tapi bila korang dah tahu apa yang perlu, barulah korang boleh buat tindakan yang betul. Jangan biarkan masa depan kewangan korang di tangan nasib semata-mata.
Ingat, setiap ringgit yang korang simpan dan laburkan hari ini adalah pelaburan untuk ketenangan dan kebebasan korang di hari tua nanti. Jom, kita mulakan kiraan dan rancang persaraan kita sekarang!
Kalau ada apa-apa soalan atau topik lain yang korang nak kami kupas, jangan malu-malu komen kat bawah ya! Atau layari KacWealth.com untuk lebih banyak panduan kewangan yang bermanfaat!
